重慶收債公司個人債款整理非正式程序之類型剖析

 個人債款整理的非正式程序徹底建立在債款人和債款人自愿的基礎(chǔ)之上，供給了債款整理商量的框架與模板，債款人自行或許透過第三方組織與債款人在此框架內(nèi)就詳細(xì)的歸還金額、方法、周期及是否減免利息等問題進行商量，在形成合意的基礎(chǔ)上達到協(xié)議。

重慶收債公司 結(jié)合現(xiàn)在各國的非正式個人債款整理程序，可以總結(jié)出非正式個人債款整理程序的4種典型形式。

 一、債款辦理方案(Debt ManagementPlan)

盛行于英美國家的債款辦理方案，是一種非常遍及的非正式個人債款整理程序，即債款人和債款人之間自愿達到的終究歸還一切債款的債款歸還協(xié)議。在英國，債款辦理方案可以由債款人自行組織，也可以透過取得金融行為監(jiān)管局(Financial Conduct Authority)授權(quán)的債款辦理公司或許無償?shù)膫�款咨詢組織來組織實施。假如債款人挑選透過專業(yè)的債款辦理公司進行，債款人需求每月將還款付出給債款辦理公司，由債款辦理公司向各債款人分配。相應(yīng)的，債款人需求付出債款辦理公司啟動費，每次向債款辦理公司還款時還要付出手續(xù)費。由于債款辦理方案是一種非正式程序，債款人可以隨時退出，此外除非在協(xié)議中有特別約好，債款人依然可以要求債款人全額償付債款或提起訴訟。債款辦理方案或許會顯示在債款人的信譽記錄上，可是是否呈現(xiàn)由債款人決議。債款辦理方案會影響債款人的信譽評分。香港的「債款紓緩方案」(Debt Relief Plan)、新加坡的「債款辦理組織」(Debt Management Programme)、加拿大的「債款辦理方案」與英國的「債款辦理方案」，形式上根本共同。

 美國的債款辦理方案僅由有執(zhí)照的非盈利性信譽咨詢組織供給，協(xié)助債款人與債款人達到自愿協(xié)議，債款人按月付出必定金額給信譽咨詢組織，然后由信譽咨詢組織將其向各個債款人分配。債款人進入債款辦理方案后仍需在3到5年內(nèi)歸還悉數(shù)債款，可是債款人收取的相應(yīng)的費用可以得到減免，利率或許降低，每月付出的金額也相應(yīng)削減。進行債款辦理方案對債款人的信譽評分的影響很小，甚至在債款人開始清償之后評分還會進步，信譽咨詢組織會協(xié)助債款人剖析其財務(wù)狀況，制定出合理可行的預(yù)算，使得債款人的財務(wù)狀況回歸正軌。

 二、債款兼并(Debt Consolidation)

債款兼并，是債款人以借一筆滿足的款項歸還現(xiàn)在一切債款的方法將債款人的數(shù)筆債款兼并為一筆借款，以降低利率和每月應(yīng)還款數(shù)額。英國實踐中的債款兼并可以透過銀行和金融公司進行，債款兼并之后，債款人只有一個債款人、一筆借款，無需再花費許多精力來分別向不同的債款人付出不同金額。債款兼并有兩種類型：有擔(dān)保的債款兼并和無擔(dān)保的債款兼并。假如債款人債款較多或許信譽較差，或許會要求對債款兼并供給擔(dān)保，一般是房屋。債款兼并一般對債款人的信譽和收入有必定要求，要求債款人日子和工作狀況安穩(wěn)、具有較好的財務(wù)狀況，可以準(zhǔn)時歸還新的借款。債款兼并有利于債款人信譽評分的進步，因為在其信譽報告上被兼并的債款將顯示為「已歸還」。

 加拿大有與英國類似的債款兼并組織，新加坡也有14家金融組織聯(lián)合供給的債款兼并方案，美國也有類似的債款兼并，而且債款辦理方案中也嵌入了債款兼并，財務(wù)顧問對債款人的財務(wù)狀況進行評價之后假如以為債款人適合，則通常也會將債款人的各項債款進行兼并，確認(rèn)一個一致的每月歸還金額。

 三、與債款人的非正式商量

 與債款人的非正式組織，一般是英國運用的術(shù)語，即債款人與債款人可以自在洽談達到協(xié)議，對歸還債款的金額、方法和時限等作出組織。債款人可以自行與債款人洽談，但通常會透過第三方組織與債款人達到協(xié)議。美國此類債款整理方法稱為債款清算(Debt Settlement)，也被稱為債款商量(Debt Negotiation)，是由盈利性的債款清算公司供給的一種債款整理方法，債款人付出給債款清算公司必定的費用，由中介公司代表債款人與債款人進行洽談以使債款人放棄一部分債款。債款清算公司收取的費用根據(jù)不同州的州法規(guī)定而有所不同，一般來說為債款金額的15%～25%之間。債款清算通常需求3～4年來完結(jié)。債款清算對債款人有必定的危險，如達到協(xié)議的債款人或許反悔，別的進行債款清算后債款人依然需求對600美元以上的債款豁免所得交納所得稅。

 債款清算在美國被以為并非是一種高效的債款整理方法，根據(jù)美國公正信譽委員會的研究，進行債款清算的債款人在36個月的期間內(nèi)只是解決了43%的債款，一起債款人均勻終究付出了本來欠債金額的78%，即透過債款清算，債款人終究只免除了22%的債款，扣除應(yīng)交納的稅之后，債款人實際少付出的債款金額更少。債款清算公司通常會主張債款人在其與債款人達到協(xié)議之前停止付出，以迫使債款人作出讓步，可是債款人或許并不愿意承受債款清算公司提出的提案，因而終究或許使得債款人陷入愈加晦氣的境地。債款清算還會導(dǎo)致債款人的信譽評分下降，大多數(shù)狀況下，信譽評分或許下降超越100分，影響時刻達7年。

 四、信譽咨詢(Credit Counseling)

信譽咨詢相較于其他解決特定債款問題的債款整理方法，更重視債款人發(fā)生債款問題的原因，從整體上解決債款人存在的理財問題，協(xié)助債款人建立并保持杰出的消費觀念和理財習(xí)氣。信譽咨詢供給的首要服務(wù)包括財務(wù)咨詢，協(xié)助債款人找到不良的理財習(xí)氣，為債款人供給金融教育，在預(yù)算和產(chǎn)業(yè)辦理等方面為債款人供給協(xié)助。

 此外，透過信譽咨詢，專業(yè)的財務(wù)顧問可以代表債款人與債款人進行洽談，免除滯納金和超限費用、要求債款人停止進行電話催收、降低利率、將不同的債款進行兼并并按月一致付出、然后協(xié)助債款人更快地歸還債款。信譽咨詢盈利性和非盈利性的中介組織均可供給，非盈利性的中介組織本身不以盈利為目的，一起有合作伙伴首要是各大銀行為其供給贊助，因而費用較低甚至是免費的。

 五、其他非正式程序

 以上4種是比較典型的個人債款整理的非正式程序，除此以外還有一些其他的非正式債款整理程序。

 象征性付出方案(Token Payment Plan)是英國的一種債款整理方法，是在債款人日子狀況發(fā)生變化，難以以任何形式歸還債款時和債款人達到的協(xié)議。在該協(xié)議下，債款人僅需象征性地歸還債款，通常是每月一英鎊，直到其狀況好轉(zhuǎn)可以歸還更多數(shù)額。

 象征性付出方案可以由債款人自行聯(lián)絡(luò)債款人達到協(xié)議，也可以經(jīng)過債款顧問來進行，一般是免費的。象征性付出方案其實是在債款人的日子發(fā)生重要改動，財務(wù)狀況急劇惡化的狀況下為債款人供給暫時的喘息空間以使日子回歸正軌。象征性付出方案對債款人的財務(wù)狀況有必定要求，要求債款人的收入僅夠付出日常日子開支而且財務(wù)狀況將在12個月之內(nèi)好轉(zhuǎn)。象征性付出方案會影響債款人的信譽記錄，對其以后的借款發(fā)生晦氣影響。

 債款核銷(Debt write-off)，是債款人在其以為債款人無法歸還債款，財務(wù)狀況也不或許好轉(zhuǎn)的狀況下豁免債款。債款人需求自行聯(lián)絡(luò)債款人，向債款人表明其財務(wù)狀況來使債款人豁免其債款。債款核銷會顯示在債款人的信譽報告中，持續(xù)六年。債款核銷也首要在英國適用。

債款的徹底、終究清償(Full and final settlement of debts)，是指債款人向債款人一次性付出一筆金額，假如債款人承受這筆金額，即便數(shù)額少于債款金額，也視為債款人已經(jīng)徹底清償了債款。債款人或許會在債款發(fā)生之后透過出售房屋、汽車，承繼遺產(chǎn)等方法取得了一筆錢，在這筆錢不足以徹底歸還債款的狀況下，債款人就可以向債款人提議選用這種方法清償債款。從債款人的視點來看，選用這種方法雖然不能足額受償，可是可以馬上取得必定的清償，削減了漫長的還款期內(nèi)或許呈現(xiàn)的危險和不確認(rèn)性。

 根據(jù)上述對個人債款整理的非正式程序機制的介紹，我們可以進行如下總結(jié)。個人債款整理非正式程序的首要形式是透過降低利率、減免相關(guān)費用、延長清償期限，以及為債款人供給全面的財務(wù)咨詢來協(xié)助債款人脫困，可是債款人依然至少需求歸還債款的本金部分。雖然也有程序可以協(xié)助債款人減免一部分債款，可是這類程序危險較高而收益并不明顯。因而，非正式的個人債款整理程序首要適用于債款數(shù)額不高，具有必定的收入才能及安穩(wěn)的收入來源，估計可以在3到5年之間還清債款的債款人。這類債款人其具有必定的清償才能，只是暫時無法按照原有約好進行清償。殺雞焉用牛刀，關(guān)于這類債款人而言，進入破產(chǎn)程序是沒有必要的，挑選非正式的債款整理程序既能緩解其債款問題，又能防止對信譽評分發(fā)生較大的晦氣影響，一起本錢較低，還能免于擔(dān)負(fù)破產(chǎn)帶來的壓力和對名譽的影響。

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